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年紀輕輕重疾保險有必要買嗎

小開 2019年01月31日
知識

        1、年紀輕輕,身體也好,有必要買重大疾病保險嗎?

        這個問題換一個問法就是,什么時候買重大疾病保險合適?曾經有個25歲的女孩子仔細研究了好多重大疾病的資料,得出一個結論:重大疾病一般都是40歲以后的人才得,所以應該40歲以后再買。那我們要告訴她的是,如果買重大疾病保險,應該是患病前90天買最合適,因為剛一過觀察期就用上了,資金運用效率最高。這個時候,任何人都會說,誰知道什么時候能得病呀?

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        道理就在這里,沒有人能預測未來(算命的例外),所以重疾保險越早買越合適(安全)。年輕時費率低,負擔輕,對于分紅保險來說,資金運用時間長,增值也大。

        另外,我們要回到“為什么要買保險”這個話題來思考這個問題。有風險才有保險。買不買保險,就是兩個核心問題,一是風險是否存在,二是生命與金錢哪個更重要的問題。風險是存在的這個問題沒人能夠否認(中國人目前的死亡率大概7‰,即13.7億人口中每年有959萬人死亡),但具體到個人許多人都會有僥幸心理(會是我嗎?那應該問,那會是誰呢?)既然風險存在達成共識,那就必須承認“不做風險管理,就做危機處理”的必然邏輯。

         保險最準確的定義,應該是風險管理的有效工具,所謂的用保險做風險管理,就是以有限的財務支出(每年支付的保險費),來避免不可控的財務損失(疾病或者死亡帶來的經濟損失)。如果我們在平時舍不得支付一定的保險費,但如果有一天罹患重大疾病,就需要支付龐大的醫療費(幾十萬之巨),這就叫危機處理。

        更為關鍵的是,我們需要更新我們的觀念。第一不要把保險僅僅當成保險,保險本質上就是錢的一種存在狀態,它和黃金、股票、房產一樣,都是錢的一種存儲,不過它的激活條件是保險事故(重大疾病保險一般以約定的重大疾病為給付條件,一般同時含有身故責任)。同時也不要把重大疾病保險硬要跟疾病聯系起來,它只是激活條件跟疾病有關系,但給付的金錢如何使用,和疾病沒有任何關系,這和一般的補償性醫療保險不一樣。問題是一直都存在的,也必須解決的,買保險需要解決每年幾千元的問題(保費),不買保險必須解決某天十幾萬甚至幾十萬的問題(醫療費),健康人生從規劃開始,用有限的金錢創造無限的生機,這就是保險。

        2、有一種說法,一般來說,罹患了重大疾病險保的疾病,就等于判了死刑,重疾其實是保死不保大病,那是不是意味著有了壽險就不用購買重疾保險了?

        先提供以下的一組數據:75%的人在一生中會罹患癌癥、心臟病或者腦中風(腦卒中)。約三分之一的人會患癌癥,十二分之一的女性會患乳腺癌,50%會存活5年以上。約30%的人會患心臟病,三分之二的心臟病存活者無法完全康復,其中77%會存活5年,58%會存活10年,47%會存活13年(這一數據在不斷提高)。10%的人會患腦中風,70%的中風患者會存活下來,其中31%的人需要別人部分協助才能生活,27%的人需要別人協助才能行走,16%的必須進專門的看護機構。

        重大疾病治療費用中三分之一是直接費用,三分之二是間接費用。

        隨著科技的發展,醫療技術也日新月異,重大疾病患者的存活率越來越高,但醫療費用也十分昂貴。比如心臟的搭橋手術后的存活率,乳腺癌和甲狀腺癌等的治愈率都是比較高。有抗癌人士說,癌癥患者70%是嚇死的,20%是治死的,10%是病死的。

        為什么癌癥會嚇死人,主要是巨大的醫療費用。而買足重大疾病保險,就不會有恐懼,這更加有助于康復。

        人們需要保險的原因不但是因為人們將會死亡,更是因為人們要活下去。重大疾病保險的根本目的是向罹患重疾的被保險人提供經濟幫助,以降低重疾對個人或家庭財務造成的巨大傷害。人這一生,最好是健康地活著,即使病了也要爭取活著,即使活不成了,也要讓家人好好活著,這就是責任,靠什么,重大疾病保險。買重大疾病保險,首先是爭取存活的機會,其次是減少給家庭帶來的經濟損失,所以說即使死亡之后的保險賠付對家庭也是至關重要的。

        3、有人說,買重疾保險,不如趁著自己身體健康,存錢或者投資來儲備醫療費用,這個觀點怎么看?

        (相較其他抵御重疾風險的方式重疾保險的優勢)存錢應急或者投資賺錢應急,這是國人長期習慣的方法,這也是長期沒有保險制度的必然結果。但有了商業保險制度之后,必須要考慮這種更加科學的應急方法。

        丘吉爾說:“人壽保險是唯一的經濟工具,能夠保證在未來不可知的日子,有一筆可知的金錢。”保險最核心的優勢,就是保證。其實,在這個社會上,沒有人不買保險,只是每個人的選擇不一樣。有人存銀行應急,有人買保險應急,有人靠證券投資應急,有人把希望放在家人身上,有人依靠朋友幫助。人生是做選擇的過程,每一個人的選擇都是遵循“趨利避害”的原則,所以每一個都有理由認為自己的選擇最好,但未必客觀。

面對未來的醫療需求,有三種人,一種是“寧可人遭罪,不叫錢遭罪(太困難)”;第二種是“寧可錢遭罪,不叫人遭罪(經濟條件較好的人)”;第三種是“即使生病,也是享受(經濟完全自由的人)”。

        面對未來的可能支出的醫療費用,有三種儲備方法:1.一次存30萬定期存款,以備不時之需;2.每年存1.5萬,必須堅持20年;3.每年存1萬多,也存20年,但從第一年開始就可以有條件支配30萬甚至更多。哪個更科學呢?當然是第三種。這就是保險的方法。

        保險的方法的科學性就在于“分段治事,不疾而速”。

        分段治事,就是分期繳費,你每年只需要付一小筆錢,分20次付完,就可以在任何關鍵時刻擁有至少100萬的應急現金。不疾而速,就是即使你只在保險公司繳納了一筆保費,患了重大疾病馬上就可以動用至少100萬。做一個形象的比喻,平時交保費就如同在銀行存錢一樣,一年一個臺階提高儲蓄額度,這就如同走樓梯,但如果一旦罹患重大疾病(或者說發生保險事故),馬上就變成至少100萬的可支配現金,這如同迅速坐上了高速電梯。平時如同走樓梯,關鍵時刻坐電梯,這就是保險的魅力。

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